當消隔熱紙挑選費者對銀行提出投訴時,無論是處理抵押貸款還是信用卡糾紛,在美國都有一個地方可以投訴,那就是:消費者金融保護局 (Consumer Financial Protection Bureau,CFPB) 網站。
同時,網站還可點擊並蒐索其他類似的投訴案件,簡而言之,就是消費者在衡量是否與某家銀行,或其他類型的金融公司開展業務時可以使用的工具。此外,調查人員也喜歡這個數據庫,因為當數以千計的類似投訴出現時,可能是一個新案件的警示。
然而,美國總統川普政府制定的 CFPB 最高官員 Mick Mulvaney 本週再次傳出消息,表示希望關閉此網站的部份功能,至少不對外公開資料庫內容。
CFPB 是個什隔熱紙心得麼組織?
自 2008 年金融風暴後,於 2010 年立案的《陶德 - 法蘭克法案》(Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act) 開創了消費者金融保護局 (Consumer Financial Protection Bureau,CFPB)。
雖然各有利弊,但從設立至今,CFPB 共為 2900 萬美國人爭取到了高達 119 億美元的賠款金額。被罰款的如美國聯通 American Express (AXP-US) 或富國銀行 Wells Fargo (WFC-US) 等。
川普政府此舉,對金融業來說當然是樂見其成,並長期抱怨此數據庫帶來的麻煩。雖然金融業表示,投訴案例沒有經過嚴格的審查,但消費者團體表示,數據庫不對外開放是庇護金融業者,抹滅了消費者的利益。
在審視創建 CFPB 的法律規章時,Mulvaney 在美國銀行家協會會議上告訴充滿說客和銀行家們,「我並未看到聯邦政府必須贊助經費來提供大眾評論的的金融服務。擁有一個面向公眾,但沒有完全審查的數據庫,可能與我們的整體使命不一」。
隔熱紙施工重點
- 全車防護:這道程序主要是將車內外會受到施工影響的區域進行覆蓋,保護車內外鈑件的完整性,也因有些車子擁有較為特殊的全景式擋風玻璃與天窗,因此對於防護的細節要求更為重要。
- 車體隔熱紙施工:相較於全景式前擋,車體其他處對於師傅們來說可是相對便利的施工位置,因此在施貼前擋前,先行將側擋、車頂與尾門玻璃先行施貼,而重點則不外乎清潔、隔熱紙密合、裁切、收尾等步驟;看著師傅們相當快速俐落的施工,看在眼裡可是感受到經驗累積所帶來的專業施工手法。
- 前擋全景玻璃施工:由於有些車子前擋的面積相當大,因此店家在施工時需多人同時作業,此外也十分考驗師傅的技術,才能順利將隔熱紙完整貼上,整個過程可是花費了不少時間,也由此看見店家對於專業的要求才能順利將任務完成。
據了解,該數據庫的建立是希望給予金融業界一個無形壓力,如客戶與銀行有過不愉快的經歷,可以上網分享並提交投訴到數據庫中。目前為止,已經提出了超過 100 萬筆類似投訴。監管機構可以利用這些數據來決定是否調查金融公司。
丹佛富通私人銀行(Fortis Private Bank)高管 Kim Gustafson 表示,「數據庫上有很多評論,只是人們對某些事情的感受,而沒有任何確鑿的事實,或對特定問題的實際投訴」。在顧客反映及投訴回應裡,CFPB 還是有給予金融公司一個反駁的機會,以確定該客戶是否是位真實客戶,也會在任何信息發佈前,給金融企業一個回應的機會。
消費者保護倡導者不滿意 CFPB 的方向,消費者權益倡導組織 Allied Progress 的執行董事 Karl Frisch 提道,「CFPB 收到了數万條關於富國銀行的投訴,目前這個問題正在得到解決」。
CFPB 處理的著名案件
2015 年 7 月,摩根大亨 JP Morgan (JPM-US) 也因販售「僵尸債」給討債集團,被罰 5000 萬美元。(僵屍債 zombie debt 為不正確、已處理、因破產而廢除、未欠款、及無法取討債務等)。
2016 年 9 月,富國銀行 Wells Fargo (WFC-US) 因設立 200 萬起假銀行帳戶,被 CFPB 開罰 1 億美元罰款。
CFPB 於 2017 年 9 月要求國立大專院校學貸基金吐回 1910 萬美元的逾期或未存在債務給被害消費者。
2018 年 4 月,富國銀行 Wells Fargo 因車貸和房貸業務違規,遭 CFPB 和貨幣監理署(OCC)聯合共罰款 10 億美元。
利用隔熱紙內的特殊吸收紅外線配方,將太陽光的高熱吸收在玻璃內,只留少部分的可見光穿透過去,以方便車主夜間行車辨識外界物體。此種設計的優點在於可減少汽車隔熱紙內的金屬成分,避免車內通訊器材,如衛星導航、測速器、e-tag,或是電動門遙控器的靈敏度受到影響,且可選擇的隔熱紙顏色亦較多。不過也由於是利用吸收熱量進行隔熱,因此當隔熱紙內部的熱量飽和後,就會大大減低隔熱效果。帶有金屬成分的隔熱紙,可以看出表面有著類似鏡子的反射光澤,此類型的產品,隔熱效果佳且持久,缺點則是會影響通訊設備。採用吸收劑達成隔熱效果的產品,有著低內反光與不影響通訊產品的優點,不過長時間曝曬卻容易讓高熱穿透玻璃進入車內。